カードローンの借り換えでおすすめ20選！低金利で借りられる業者を紹介

現在借り入れをしているカードローンやキャッシング、リボ払いなどの支払いが苦しいと感じているときに便利なのが借り換えローンです。

借り換えローンを利用すれば契約中の借り入れよりも低金利になる可能性が高く、月々の返済負担を軽減させるのにも役立ちます。

申し込みの際には改めて審査に通る必要があるとはいえ、契約できれば総返済額を減らせる効果が期待できます。

借り換えローンとして活用できるカードローンは次の通りです。

サービス名	金利	審査の通りやすさ	即日融資	借入限度額
消費者金融	年3.0%～年18.0%	〇	〇	1万円～900万円
銀行カードローン	年1.59%～年15.0%	△	✖	10万円～1,200万円

消費者金融の借り換えローンは即日融資が受けられてすぐに借り換えをしたいときに便利です。

銀行カードローンは審査が厳しい傾向にあり即日融資に対応していないものの、低金利で借りられて借入限度額が高額です。

この記事では、消費者金融の借り換えローン・銀行カードローンの2種類のおすすめ業者について詳しく紹介します。

本記事を読めば、ご自身に合った借り換えローンが見つかり、低金利で融資を受けられます。

審査が不安な方向け借り換えローンなら消費者金融

借り換えローンの審査に通過できるか不安な方は、消費者金融で申し込みを行うのが最適な手段です。

消費者金融の借り換えローンであれば、新規申し込みのカードローンと同様に審査から融資までの時間が短縮できます。

一部の消費者金融でWeb完結申し込みができないものの、申し込みから借り入れまでの利便性はそれほど大差がありません。

借り換えローンは金利を下げる目的で提供されているため、従来のカードローンの金利よりも低金利に設定されているのがほとんどです。

会社員や公務員だけではなく、アルバイトやパートでも申し込める借り換えローンもあることから、確認してみる価値があります。

審査が不安な方向けの消費者金融借り換えローンは次の通りです。

消費者金融	アイフル	プロミス	アコム	レイク	SMBCモビット	三井住友カード カードローン	JCB CARD LOAN FAITH	ORIX MONEY
金利	年3.0%～年18.0%	年4.5%～年17.8%	年7.7%〜年18.0％	年6.0%～年17.5%	年3.0%～年18.0%	年1.5%～年15.0%	キャッシングリボ払い：年4.40%～12.50％ キャッシング1回払い：年5.0％	年1.5%～年17.8%
審査期間	最短20分※1	最短20分	最短20分	最短15秒	最短30分※1	最短5分	最短3営業日	最短60分
担保・保証人	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要
借入限度額	原則なし ※審査状況により実施する場合あり	原則なし ※審査状況により実施する場合あり	原則なし ※審査状況により実施する場合あり	原則なし ※審査状況により実施する場合あり	原則あり ※携帯電話に連絡希望の場合は申込時に『希望連絡先「携帯」』を選択	あり ※書類での在籍確認に変更できる可能性もあり	あり	あり
借入限度額	1万円～800万円	最大300万	1万円〜300万円	1万円～500万円	最大500万	最大900万円まで	最大500万	50万円～800万円
融資スピード※1	最短20分※1	最短20分※1	最短20分※1	最短25分※1	最短30分※1	最短5分	最短3営業日	最短即日
申込受付時間	24時間	24時間	24時間	10時30分～19時30分 ※日曜日は19時まで	24時間	24時間	24時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上	満20歳以上69歳以下	満20歳以上	満20歳以上満70歳以下	満20歳以上満65歳以下	満20歳以上69歳以下	満20歳以上満58歳以下	満20歳以上69歳以下
Web完結	◯	✖	◯	✖	✖	◯	◯	◯

※1申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

アイフル：かりかえMAXで銀行カードローンやリボ払いもまとめられる

アイフルのかりかえMAXは、貸金業者・銀行カードローン・クレジットカードのリボ払いが対象で、複数の借り入れもすっきりまとめられます。

例えば、A社・B社・C社の3社から毎月返済をしているときでも借り換えの融資を受けられれば、返済が1つにまとめられて便利です。

毎月の返済負担が軽減される一例は次の通りです。

借入先	借入利率	借入残高	毎月の返済額	返済額合計
A社	年18.0%	30万円	11,000円	50,000円
B社	年17.0%	60万円	16,000円
C社	年16.0%	90万円	23,000円

かりかえMAXで借り換えると次のように負担が軽減されます。

借入先	借入利率	借入残高	返済額
かりかえMAX	年15.0%	180万円	34,000円

借り換えを実施すると毎月の返済額が16,000円少なくなり、複数社で返済をするよりも負担が少なく返済できるのがわかります。

返済は1ヵ月に1回実施され、指定した銀行口座から自動引き落としされることから、資金管理もスムーズに行えます。

上限金利が年17.5%で他社消費者金融の上限金利よりも低く設定されているため、高金利の貸金業者から借り入れをしているときでも金利を下げられる可能性が高いです。

他社から高額の借り入れをしているときでも、低金利のプランに借り換えられれば、総返済額を減らせる効果があるといえるでしょう。

パソコンやスマートフォンを利用したWebで24時間365日いつでも申し込めるため、家事や仕事で忙しい方でも安心して利用可能です。

申し込み条件は次の通りです。

アルバイトやパートであっても申し込み条件を満たしていると判断されると、審査に通る可能性があります。

Web完結申し込みであれば郵送物がなく、原則電話での在籍確認が実施されないことから、家族や職場の方にバレる心配もありません。

金利	年3.0%～年17.5%
審査期間	最短20分※1
返済期間・返済回数	最長10年・120回
担保・保証人	不要
カードレス	◯
郵送物なし	◯
限度額	1万円〜800万円※2
融資スピード	最短20分※1
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上
Web完結	◯
バレない	◯

※1申込状況によってはご希望に添いかねます。
※2ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

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プロミス：おまとめローンで段階的に借入残高が減少

プロミスのおまとめローンは消費者金融やクレジットカードの借り入れをまとめられるカードローンで、毎月の金利や返済額を軽減して返済可能です。

ただし、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは対象外です。

おまとめローンは借り換え専用ローンであることから新規で申し込めない仕様になっていて、借り過ぎで返済不能に陥るリスクも低いといえます。

返済期日は次の4通りです。

給料が支払われたタイミングで返済していけるため、支払い遅延に陥る可能性も少ないといえます。

おまとめローンに申し込める条件は次の通りです。

主婦や学生であってもアルバイトやパートで定期的に安定した収入があると判断されれば、審査に通る確率を上げられます。

申し込みから借り入れまでの流れは次の通りです。

Web申し込みには対応しておらず、自動契約機および電話にて手続きをしなければなりません。

契約をする際は自動契約機または郵送での対応となり、審査に通り次第借りられます。

おまとめローンは貸金業法の総量規制の対象外になっていることから、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

審査に通過できるか不安に感じている方は「ご返済シミュレーション」を活用すれば、返済回数や月々の返済額を想定でき、あらかじめ返済計画を立てられます。

金利	年6.3%〜年17.8％
審査期間	最短20分
返済期間・返済回数	最終借入後最長10年／1回～120回 ※相談可
担保・保証人	不要
カードレス	◯
郵送物なし	◯
限度額	最大300万円
融資スピード	最短20分
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上65歳以下
Web完結	✖
バレない	△

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アコム：借換え専用ローンで毎月の金利・返済額が軽減

アコムの借換え専用ローンを利用すると複数ローンを借り入れしているときでも、毎月の金利や返済負担を軽減可能です。

毎月の返済負担が軽減される一例は次の通りです。

借入先	借入利率	借入残高	毎月の返済額	返済額合計
A社	年16.0%	30万円	9,000円	36,000円
B社	年17.0%	40万円	12,000円
C社	年18.0%	50万円	15,000円

借換え専用ローンに借り換えると次のように負担が軽減されます。

借入先	借入利率	借入残高	返済額
アコム借換え専用ローン	年15.0%	120万円	24,000円

借入日から最長6年8ヵ月で計算したときは毎月の返済額が12,000円削減され、家計の負担軽減にも役立ちます。

パソコンやスマートフォンを利用したWebで24時間365日いつでも申し込めるうえに、電話でも申し込み可能です。

返済期間は借入日から最長で12年3ヵ月で1回〜146回から設定でき、給料日やライフスタイルに合わせて返済できます。

返済方法は次の5通りです。

インターネットやATMからの返済であれば原則24時間365日いつでも返済ができ、便利に利用できます。

金利	年7.7%〜年18.0％
審査期間	最短20分
返済期間・返済回数	借入日から最長12年3ヵ月・1回～146回
担保・保証人	不要
カードレス	◯
郵送物なし	◯
限度額	1万円〜300万円
融資スピード	最短20分
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上
Web完結	◯
バレない	◯

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レイク：レイクdeおまとめで最適な返済プランが立てられる

レイクdeおまとめは複数の借り入れをまとめて毎月の金利や返済額の負担を軽減できるため、返済計画を見直せて最適な返済プランを立てられます。

消費者金融の借り換えローンの上限金利が年18.0%前後に設定されている反面、年17.5%と低金利で借り入れ可能です。

毎月の返済負担が軽減される一例は次の通りです。

借入先	借入利率	借入残高	毎月の返済額	返済額合計
A社	年18.0%	20万円	8,000円	47,000円
B社	年17.0%	50万円	15,000円
C社	年16.0%	80万円	24,000円

レイクdeおまとめを利用すると次のように軽減されます。

借入先	借入利率	借入残高	返済額
レイクdeおまとめ	年15.0%	150万円	30,000円

借入日から最長7年7ヵ月の計算で算出すると毎月の返済額が17,000円少なくなり、返済負担が軽減されるのがわかります。

申し込みから借り入れまでの流れは次の通りです。

Web申し込みには対応しておらず、専用のフリーダイヤルに電話をしなければなりません。

フリーダイヤルの電話番号と受付時間は次の通りです。

電話番号	0120-176-500
受付時間	10時30分～19時30分 ※日曜日は19時まで

契約をする際は必要書類を持参のうえ、SBI新生銀行カードローン自動契約機に足を運ぶ必要があります。

借り入れが完了すれば、原則レイクから振込手数料無料で現在契約中の借入先に振込みを行ってくれます。

レイクdeおまとめに申し込める条件は次の通りです。

他社大手消費者金融と比べても年齢制限が幅広く、アルバイトやパートでも安定した収入が見込めると判断されたときは審査に通る確率が高いといえます。

金利	年6.0%～年17.5%
審査期間	最短15秒
返済期間・返済回数	最長10年・120回
担保・保証人	不要
カードレス	◯
郵送物なし	◯
限度額	10万円〜500万円
融資スピード	最短25分
申込受付時間	10時30分～19時30分 ※日曜日は19時まで
申込対象年齢	満20歳以上満70歳以下
Web完結	✖
バレない	△

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SMBCモビット：モビット会員限定でおまとめローンが利用できる

SMBCモビットのおまとめローンは、すでにSMBCモビットに入会している方を限定としたサービスで他社借り入れをまとめて毎月の返済を軽減できます。

おまとめの対象になる借り入れは次の通りです。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは対象外であるため、注意しましょう。

毎月の返済負担が軽減される一例は次の通りです。

借入先	借入利率	借入残高	毎月の返済額	返済額合計
A社	年18.0%	30万円	11,000円	36,000円
B社	年18.0%	40万円	12,000円
C社	年17.0%	50万円	13,000円

おまとめローンを利用すると次のように軽減されます。

借入先	借入利率	借入残高	返済額
SMBCモビットのおまとめローン	年14.0%	120万円	30,000円

年14.0%でおまとめローンに契約できれば月々6,000円が軽減され、年間に直すと72,000円もの削減に繋がります。

申し込みから借り入れまでの流れは次の通りです。

申し込みはWebに対応しておらず、電話からの受付のみです。

フリーダイヤルの電話番号と受付時間は次の通りです。

電話番号	0120-24-7217
受付時間	9時～18時

審査の際はSMSで契約可否を通知され、電話のときは希望した連絡先に担当者の個人名で連絡が入ります。

契約のときは会員専用サービス「Myモビ」から手続きができ、スマートフォンで完結することから、郵送物が送付される心配もありません。

契約が完了すれば、SMBCモビットから現在の借入先に振込手数料0円で振込みをしてくれます。

返済期間と返済回数が他社大手消費者金融よりも長く、最長13年4か月の160回に設定されているため、ライフスタイルに合わせて無理なく返済可能です。

金利	年3.0%〜年18.0％
審査期間	最短30分※
返済期間・返済回数	最長160回・13年4ヵ月
担保・保証人	不要
カードレス	◯
郵送物なし	◯
限度額	最大500万
融資スピード	最短30分※
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上満65歳以下
Web完結	✖
バレない	△

三井住友カード カードローン：最短5分で発行できて即日融資が受けられる

三井住友カード カードローンはカードタイプと振込専用タイプの2種類から選べて、「即時発行申し込み」で最短5分で発行できるうえに即日融資も受けられます。

カードタイプと振込専用タイプの違いは次の通りです。

種別	カードタイプ	振込専用タイプ
年率	年1.5％～年15.0％	年1.5％～年14.4％
カードレス	✖	〇
郵送物なし	✖	〇
即時発行	〇	〇
ATM利用	〇	✖
24時間口座振込み	〇	〇
申し込み受付時間	24時間	9時～19時30分

ATMを利用して借り入れを行いたいときはカードタイプ、カードレスでパソコンやスマートフォンから利用したいときは振込み専用タイプを選択しましょう。

カードタイプと振込専用タイプともに上限金利が他社大手消費者金融よりも低金利であるうえに、条件を満たしたときは「金利引き下げサービス」を受けられます。

金利引き下げサービスが受けられる条件は次の通りです。

引き下げ条件	入会日を基準とした1年間に毎月の返済に遅れのないとき 入会1年経過後、最初の締切日翌日から引き下げ対象期間がスタート
引き下げ内容	年間0.3％ 最大1.2％

借り換えの審査に通過できれば低金利で借りられるのに加えて、金利引き下げサービスが適用されると返済期間や返済回数を大幅に短縮できるチャンスがあります。

返済期間は最長15年1ヵ月の181回までに設定されていることから、ご自身のペースに合わせて返済可能です。

返済日は次の2通りから選べます。

どちらの日程を選択した後でも指定した支払い口座から自動引き落としが行われるため、給料日に合わせて無理なく返済可能です。

臨時収入やボーナスで資金に余裕がある月は臨時返済をすると、金利が抑えられて総返済額を減らせる効果があります。

Webアプリ「Vpass」を利用すれば利用明細情報や次回の返済額などがチェックでき、返済忘れの防止としても活用可能です。

金利	年1.5%～年15.0%
審査期間	最短5分
返済期間・返済回数	最長15年1ヵ月・181回
担保・保証人	不要
カードレス	◯
郵送物なし	◯
限度額	最大900万円まで
融資スピード	最短5分
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上69歳以下
Web完結	◯
バレない	◯

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JCB CARD LOAN FAITH：年4.40%～年12.50%の低金利で利用できる

JCB CARD LOAN FAITHのキャッシングリボ払いを活用すれば年4.40%〜12.50%で借り換えられて、最大500万円まで融資を受けられます。

他社大手消費者金融で借り換えをするときの上限金利が年15.0%～年18.0%に設定されているのを考えると、低金利に設定されています。

限度額も高額に設定されていることから複数の借り入れがあったとしても、すべての残高をカバーできる余地があるでしょう。

契約金額による金利の違いは次の通りです。

利用可能枠	金利
500万円	年4.40％
400万円～499万円	年6.20％
350万円～399万円	年6.90％
250万円～349万円	年8.00％
150万円～249万円	年10.50％
～149万円	年12.50％

いずれの利用可能枠になったとしても他社借り換えローンよりも低金利に設定されているため、総返済額を減らして計画的に返済できます。

パソコンやスマートフォンを利用したWebから24時間365日いつでも申し込めるうえに、最短当日に審査が完了し、申し込み後3営業日以内にカードの受け取りが可能です。

カードローンの申し込み時に「借入予約サービス」を利用すると、カード受け取り前に希望金額が指定口座に振込まれます。

借入予約サービスの手続き方法は次の通りです。

オンライン口座設定後に収入証明書をWebからアップロードすれば、スムーズに審査が受けられます。

カードローンに申し込める条件は次の通りです。

会社員や公務員に加えて個人事業主やフリーランスでも毎月安定した収入があると判断されたときは、審査に通る可能性があります。

次の条件に該当する方は申し込めません。

消費者金融や銀行カードローンとは異なり、アルバイトやパートで毎月安定した収入があるときでも申し込めないことから、注意が必要です。

金利	キャッシングリボ払い：年4.40%～12.50％ キャッシング1回払い：年5.0％
発行期間	最短3営業日
融資スピード	最短3営業日
キャッシング限度額	最大500万円
担保・保証人	不要
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上満58歳以下
Web完結	◯
バレない	◯

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ORIX MONEY：おまとめローンで上限金利が年17.8%で低金利

ORIX MONEYのおまとめローンの上限金利は年17.8%で大手消費者金融と比べると、低金利に設定されています。

借入限度額は50万円〜800万円に設定されていて他社で高額の借り入れがあったとしても、借り換えでカバーできる可能性が高いです。

おまとめローンの対象となる借り入れは次の通りです。

他社借り換えローンであれば消費者金融とクレジットカードのキャッシングのみに設定されているときが多いことから、幅広い用途で利用できるのがわかります。

貸金業法で定める総量規制の対象外商品でもあるため、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

毎月の返済負担が軽減される一例は次の通りです。

借入先	借入利率	借入残高	毎月の返済額	返済額合計
A社	年17.0%	60万円	14,912円	42,092円
B社	年16.0%	70万円	17,023円
C社	年18.0%	40万円	10,157円

おまとめローンを利用すると次のように軽減されます。

借入先	借入利率	借入残高	返済額
ORIX MONEYのおまとめローン	年13.0%	170万円	38,680円

借入期間5年で年13.0%の設定であれば毎月の返済額が3,412円となり、年間に直すと204,680円もの削減が実現可能です。

申し込みから契約までの流れは次の通りです。

契約を完了するには次の手続きが必要です。

なお、返済したことがわかる書類のアップロードは、ORIX MONEYから現在の借入先に返済を選択をすると不要です。

金利	年1.5%～年17.8%
審査期間	最短翌営業日
返済期間・返済回数	1年～8年・12回～96回
担保・保証人	不要
カードレス	◯
郵送物なし	◯
限度額	50万円～800万円
融資スピード	最短即日
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上64歳以下
Web完結	◯
バレない	◯

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低金利の借り換えローンなら銀行カードローン

現在契約中のカードローンの金利が高く、できる限り低金利の借り換えローンに乗り換えたいと考えている方は、銀行カードローンが最適です。

消費者金融よりも審査が厳しい傾向にあるとはいえ、現在の借入先の返済を期日までにしているときは、審査に通る確率が高いといえます。

審査に通れば現在の借入先の金利から大幅に金利を下げられるチャンスがあり、結果的に総返済額が減って家計を助ける救世主にもなり得ます。

低金利で借り換えられる反面、審査の際に警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、申し込みから最短でも翌日融資になるのがほとんどです。

申し込み年齢を満たし、安定した収入があることを証明できれば審査に通る可能性があることから、一度申し込みを検討してみると良いでしょう。

低金利で借り換えられる銀行カードローンは次の通りです。

銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	横浜銀行カードローン	イオン銀行カードローン	セブン銀行カードローン	auじぶん銀行カードローン	PayPay銀行カードローン	住信SBIネット銀行カードローン	りそな銀行 りそなカードローン	みずほ銀行カードローン	三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	ろうきんカードローン
借入 金利	年1.9%～年14.5%	年1.5％～年14.6％	年3.8％～年13.8％	年12.0％～年15.0％	通常：年1.48%～年17.5% 誰でもコース：年1.38%～年17.4% 借り換えコース：年0.98%～12.5%	年1.59%～年18.0%	年1.59％～年14.79％	年1.99%～年13.5%	年2.0％～年14.0％	年1.8％～年14.6％	年3.875%〜8.475%
審査期間	最短即日	最短翌日	最短翌営業日	最短翌日	最短翌日	最短翌日	最短数日	最短1週間以内	最短当日	最短翌営業日	最短1週間
無利息期間	借入日の翌日から30日間	なし	なし	なし	なし	初回借入日から30日間	なし	なし	なし	なし	なし
担保・保証人	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要
電話連絡	原則あり	原則あり	あり	原則なし ※審査状況により実施する場合あり	原則あり	あり	あり	あり	原則あり	原則あり	あり
借入限度額	10万円～800万円	10万円～1,000万円	10万円～800万円	10万円～300万円	通常・カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内 カードローンau限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内	10万円～1,000万円	10万円～1,200万円	10万円～800万円	10万円～800万円	10万円〜500万円	最大500万円
融資スピード	最短翌日	最短翌日	最短5日程度 イオン銀行普通預金口座を所有している場合、審査完了からローンカード受け取り前に新規申し込み時の1回のみ、電話による本人確認完了で銀行口座への振込融資◯※審査完了の翌々日9時以降からインターネットバンキングでの借り入れ◯	最短2営業日	最短翌日	最短翌日	最短数日～1週間	最短1ヵ月程度	最短当日	最短翌営業日	最短2週間
申込受付時間	24時間	24時間	24時間	24時間	24時間	24時間	24時間	24時間	24時間	24時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上62歳以下 ※パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以上	満20歳以上69歳以下	満20歳以上64歳以下	満20歳以上69歳以下	満20歳以上69歳以下	満20歳以上69歳以下※借り入れは満73歳となる誕生月の月末まで	満20歳以上満65歳以下	満20歳以上満65歳以下※申し込み時の年齢が満60歳以上の方は原則として当座貸越極度額は200万円以下	満20歳以上満65歳以下	満20歳以上64歳以下	満20歳以上64歳以下
Web完結	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯

楽天銀行スーパーローン：年1.9%～年14.5%と借り換えに最適

楽天銀行スーパーローンの金利は年1.9%〜年14.5%に設定されていて、新規の申し込みはもちろんのこと借り換えローンとしての活用にも最適です。

利用限度額に対する金利は次の通りです。

利用限度額	借入利率
800万円	年1.9%～年4.5%
600万円以上800万円未満	年2.0%～年7.8%
500万円以上600万円未満	年2.5%～年7.8%
350万円以上500万円未満	年2.9%～年8.9%
300万円以上350万円未満	年2.9%～年12.5%
200万円以上300万円未満	年3.9%～年14.5%
100万円以上200万円未満	年6.6%～年14.5%
10万円以上100万円未満	年14.5%

通常借入金利でも低金利であるのに加えて申し込みの時期によっては金利半額キャンペーンなどを開催しているときもあるため、定期的にチェックすることをおすすめします。

借り入れを行った際の借入残高に対する月々の返済額は次の通りです。

利用残高	毎月の返済額
10万円以内	2,000円
10万円超30万円以内	5,000円
30万円超50万円以内	10,000円
50万円超100万円以内	15,000円
100万円超150万円以内	20,000円
150万円超200万円以内	30,000円

例えば、他社カードローンであれば4万円になる可能性があるのに対して、借入残高が200万円のときは月々の返済額が3万円になることから、無理なく返済できます。

複数社から借り入れをしているときに借り換えをすると、毎月の返済日がまとめられて返済忘れを防げる効果もあります。

借り換えや返済の相談をしたいときは、楽天銀行カードセンターカードローン案内専用ダイヤルに相談しましょう。

カードローン案内専用ダイヤルの電話番号と受付時間は次の通りです。

電話番号	0120-730-115
受付時間	9時～20時30分 ※返済に関する問い合わせ：9時～17時

返済に関する問い合わせの受付時間は少し短いため、午前中に問い合わせをすると確実です。

金利	年1.9%～年14.5%
審査期間	最短即日
無利息期間	30日間
担保・保証人	不要
限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短翌日
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上62歳以下 ※パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以上
Web完結	◯

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横浜銀行カードローン：各種ローンやリボ払いにも借り換えられる

横浜銀行カードローンは新規のカードローン申し込みだけではなく、各種ローンやクレジットカードのリボ払いなどを1つにまとめられます。

借り換え対象が幅広いことから、あらゆる場面で役立つカードローンであることがわかります。

毎月の返済負担が軽減される一例は次の通りです。

借入先	借入利率	借入残高	毎月の返済額	返済額合計
クレジットカードのリボ払い	年14.7%	80万円	19,000円	42,000円
A社	年17.8%	90万円	23,000円

借入限度額が200万円と1,000万円のときは次のように変動します。

借入限度額	借入利率	借入残高	返済額合計
200万円	年11.8%	170万円	38,000円
1,000万円	年1.5%	170万円	29,000円

借入期間が5年で借入限度額が200万円のときが毎月の返済額が4,200円、1,000万円のときが13,000円軽減されるため、総返済額を減らす効果があるのがわかるでしょう。

借入限度額が最大1,000万円であることから各種ローンやリボ払いが高額になっているときでも、金利を下げられる確率が高いといえます。

普通預金口座を持っていなかったとしてもWebから24時間365日いつでも手続きができ、店舗に足を運ぶ必要もありません。

公式アプリ「はまぎん365」をダウンロードすると利用状況の確認や借り入れ、返済など、さまざまな手続きに対応しています。

アプリのほかにもコンビニや駅のATMから借り入れや返済ができ、いつでも何度も手数料無料で利用可能です。

手数料無料で利用できるATMの一例は次の通りです。

なお、イオン銀行ATMは返済には対応していないことから、注意が必要です。

金利	年1.5％～年14.6％
審査期間	最短翌日
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	10万円～1,000万円
融資スピード	最短翌日
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上69歳以下
Web完結	◯

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イオン銀行カードローン：コンビニ手数料0円で利用できる

イオン銀行カードローンはカード発行のときに限度額の範囲内で何度でも手続きできるうえに、コンビニATMから手数料無料で借りられます。

利用できるATMの一例は次の通りです。

イオン銀行ATM・コンビニATMは24時間365日いつでも手数料無料で借りられるのに加えて、みずほ銀行ATM・ゆうちょ銀行ATM・三菱UFJ銀行ATMも8時45分〜18時であれば手数料0円で借りられます。

利用する金融機関ATMにより利用できる時間帯が異なったり、手数料がかかったりするときがあるため、あらかじめ確認しておきましょう。

イオン銀行の普通預金口座を所有しているときは、インターネットバンキングからも借り入れや返済ができて便利です。

利用限度額に応じた金利は次の通りです。

利用限度額	借入利率
800万円	年3.8%
600万円～790万円	年3.8%～年5.8%
500万円～590万円	年3.8%～年7.8%
400万円～490万円	年3.8%～年8.8%
300万円～390万円	年4.8%～年8.8%
200万円～290万円	年5.8%～年11.8%
100万円～190万円	年8.8%～年13.8%
10万円～90万円	年11.8%～年13.8%

金利が低めに設定されているうえに借入限度額が高額であることから、他社カードローンで高額の借り入れをしていても最適な借り換えを実現できるといえます。

返済方法は次の3通りから選択可能です。

イオン銀行口座引き落としを選択すると、約定額を引き落とし日までに用意するだけで返済が完了します。

イオン銀行Myステージの特典対象にもなっていて、特典の一例は次の通りです。

日頃から普通預金口座も活用している方は返済方法をイオン銀行口座引き落としにして、特典の恩恵を受けられるようにしましょう。

金利	年3.8％～年13.8％
審査期間	最短翌営業日
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短5日程度 ※イオン銀行普通預金口座を所有している場合、審査完了からローンカード受け取り前に新規申し込み時の1回のみ、電話による本人確認完了で銀行口座への振込融資◯ ※審査完了の翌々日9時以降からインターネットバンキングでの借り入れ◯
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上69歳以下
Web完結	◯

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セブン銀行カードローン：キャッシュカードが届く前に借りられる

セブン銀行カードローンは公式アプリ「Myセブン銀行」を活用すると、キャッシュカードが到着する前からセブン銀行ATMで借り入れや返済が可能です。

申し込みから契約までの手続きもMyセブン銀行で完結し、スマートフォンから手軽に申し込めて最短翌日に借りられます。

利用限度額によって異なる金利は次の通りです。

利用限度額	借入利率
10万円・30万円・50万円	年15.0%
70万円・100万円	年14.0%
150万円・200万円	年13.0％
250万円・300万円	年12.0％

他行ネット銀行カードローンよりも下限金利が高めに設定されているとはいえ、上限金利がそれほど大差がないため、借り換えにも便利なカードローンといえます。

ただし、現在の借入先の返済額が高額になっているときは借入額の補填ができないリスクもあることから、慎重に検討しましょう。

借り入れ方法は次の2通りから選べます。

いずれの借り入れ方法を利用したとしても曜日や時間帯にかかわらず、手数料0円で取引可能です。

ダイレクトバンキングを利用した借り入れのときはセブン銀行普通預金口座への入金となり、ATMから引き出す際に手数料がかかる可能性があります。

月々の返済は、指定された返済金額が毎月27日に普通預金口座から自動引き落としされます。

臨時収入やボーナスが入り資金に余裕ができたときは、任意返済での支払いも可能です。

任意返済の方法は次の通りです。

どちらの方法で任意返済をしても原則24時間365日いつでも返済できるため、日中に家事や仕事で忙しい方でも安心して利用できます。

金利	年12.0％～年15.0％
審査期間	最短翌日
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	10万円～300万円
融資スピード	最短翌日
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上69歳以下
Web完結	◯

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auじぶん銀行カードローン：auIDの所有で最大0.5%の金利優遇が受けられる

auじぶん銀行カードローンは誰でもコースと借り換えコースの2種類に分けられていて、auIDを所有しているときは最大0.5%の金利優遇が受けられます。

通常金利・誰でもコース・借り換えコースで適用される利用限度額と金利は次の通りです。

利用限度額	通常金利	誰でもコース ※auIDを所有で誰でも年0.1%優遇	借り換えコース ※年0.5%優遇
710万円～800万円	1.48%～3.5%	1.38%～3.4%	0.98%～3.0%
610万円～700万円	3.5%～4.5%	3.4%～4.4%	3.0%～4.0%
510万円～600万円	4.5%～5.0%	4.4%～4.9%	4.0%～4.5%
410万円～500万円	5.0%～6.0%	4.9%～5.9%	4.5%～5.5%
310万円～400万円	6.0%～7.0%	5.9%～6.9%	5.5%～6.5%
210万円～300万円	7.0%～9.0%	6.9%～8.9%	6.5%～8.5%
110万円～200万円	9.0%～13.0%	8.9%～12.9%	8.5%～12.5%
10万円～100万円	13.0%～17.5%	12.9%～17.4%	12.5% ※100万円のときだけ適用される

申し込みから借り入れまでのすべての手続きがスマートフォンで完結することから、来店をして口座開設をする必要がありません。

申し込みから借り入れまでの流れは次の通りです。

借り入れ方法はauじぶん銀行普通預金口座に振込みまたはATMからの引き出しの2種類があり、ローンカードが届くまでは原則振込みでの融資を受けます。

ローンカードが到着した後は、申込者本人名義の他行口座宛の振込みも可能です。

入出金などの利用明細書が送付されて来ないため、家族にカードローンの契約がバレる心配もありません。

借り入れや返済をするときに手数料が無料になる提携ATMは次の通りです。

利用時間にかかわらず24時間365日いつでも手数料無料であることから、日中に時間が取れない方でも安心して利用できます。

金利	通常：年1.48%～年17.5% 誰でもコース：年1.38%～年17.4% 借り換えコース：年0.98%～12.5%
審査期間	最短翌日
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	通常・カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内 カードローンau限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内
融資スピード	最短翌日
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上69歳以下
Web完結	◯

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PayPay銀行カードローン：アルバイトやパートでも借り換えられる

PayPay銀行カードローンは利用限度額の範囲内で何度でも借り入れや返済ができ、アルバイトやパートでも借り換えられます。

次の条件をすべて満たせば申し込み可能です。

専業主婦で働いていない方でも配偶者に安定した収入があれば申し込めることから、間口の広いカードローンであるといえます。

利用限度額に応じた金利は次の通りです。

利用限度額	借入利率
1,000万円	年1.59%
900万円以上1,000万円未満	年3.0%
800万円以上900万円未満	年3.5%
700万円以上800万円未満	年4.0%
600万円以上700万円未満	年5.0%
500万円以上600万円未満	年5.5%
400万円以上500万円未満	年6.0%
300万円以上400万円未満	年6.5%
250万円以上300万円未満	年8.0%
200万円以上250万円未満	年10.0%
150万円以上200万円未満	年12.0%
100万円以上150万円未満	年15.0%
100万円未満	年18.0%

借り入れ方法は次の2通りから選択可能です。

ホームページまたはアプリからログインをして借り入れ操作を行えば、PayPay銀行普通預金口座に即時に振込まれます。

ATMからの借り入れではキャッシュカードを挿入し、借り入れ操作を行えば即時に現金を受け取れます。

どちらの方法でも即時に融資を受けられるため、すぐにでも借り換えをしたい方におすすめのカードローンです。

返済方法は普通預金口座から自動引き落としされるため、複雑な手続きなく返済可能です。

金利	年1.59%～年18.0%
審査期間	最短翌日
無利息期間	30日間
担保・保証人	不要
限度額	10万円～1,000万円
融資スピード	最短翌日
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上69歳以下 ※借り入れは満73歳となる誕生月の月末まで
Web完結	◯

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住信SBIネット銀行カードローン：条件を満たせば最大0.6%の金利優遇が受けられる

住信SBIネット銀行カードローンは、所定の条件を満たしたときに基準金利から最大0.6%の金利優遇が受けられます。

金利優遇が受けられる条件は次の通りです。

条件	金利
1.ミライノ カード（JCB）を所有し、かつ当社口座を引落口座に設定している	基準金利より年-0.1％
2.SBI証券口座保有登録済であるまたは住宅ローン残高がある	基準金利より年-0.5％
1.と2.を両方満たしている	基準金利より年-0.6％

条件1と条件2の詳細は次の通りです。

項目	条件
条件1	オリックスクレジット会社および株式会社ジャックスが保証するカードローンを契約している方は適用対象外
条件2	SBI証券口座保有登録済であると住宅ローン残高があるの両方に該当するときも基準金利より年-0.5％が適用

利用限度額による金利の違いは次の通りです。

利用限度額	基準金利
1,110万円以上1,200万円未満	年1.59%
1,010万円以上1,100万円未満	年2.39%
910万円以上1,000万円未満	年2.49％
710万円以上900万円未満	年2.99％
610万円以上700万円未満	年3.99%～年4.49％
510万円以上600万円未満	年3.99%～年5.49％
410万円以上500万円未満	年4.99%～年6.49％
310万円以上400万円未満	年4.99%～年7.49％
210万円以上300万円未満	年5.29%～年8.99%
110万円以上200万円未満	年6.39%～年11.99%
10万円以上100万円未満	年7.99%～年14.79％

基準金利が低いうえに金利優遇が受けられることから、少しでも金利を抑えて総返済額を減らしたいときに最適なカードローンです。

借り入れ方法は次の3通りから選べます。

スマートフォンアプリからの借り入れで24時間365日いつでも融資が受けられるうえに、入出金明細・残高照会などの取引が可能です。

契約後は普通預金口座のキャッシュカードにカードローン機能が付帯されるため、家族や職場の方にバレる心配もありません。

金利	年1.59％～年14.79％
審査期間	最短数日
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	10万円～1,200万円
融資スピード	最短数日～1週間
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上満65歳以下
Web完結	◯

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りそな銀行カードローン：りそなクラブの利用でポイントが貯まる

りそな銀行カードローンのりそなクラブで月中平均残高が10万円以上のときはポイントが貯まるのに加えて、銀行取引でもポイントが加算されます。

貯まるポイントの種類は主に次の通りです。

ポイント交換ができるパートナー企業は20社以上あり、日頃から利用機会のあるポイントが用意されています。

貯めたポイントは普段のショッピングにも利用できるため、お得に利用して現金をカードローンの返済に充てられるでしょう。

ポイントが貯まる取引の一例は次の通りです。

ステータスに応じて手数料が無料などの優遇が受けられます。

ステータス	優遇内容
ダイヤモンド	振込手数料無料 ※月3回まで
ルビー	コンビニATM手数料無料 キャッシュバック月間3回
パール	りそなグループATM利用手数料無料 ※りそな銀行・埼玉りそな銀行・関西みらい銀行ATM
スタンダード	なし

利用額に応じた金利が低金利に設定されているうえに、住宅ローンを利用中の方が同一口座でカードローンに申し込むと金利が年0.5%引き下げられます。

通常金利と金利引き下げ後の違いは次の通りです。

利用限度額	基準金利	金利特典後
800万円	年1.990%	年1.490%
700万円	年4.000%	年3.500%
600万円	年4.500%	年4.000%
500万円	年4.900%	年4.400%
400万円	年5.500%	年5.000%
300万円	年7.000%	年6.500%
200万円	年10.000%	年9.500%
150万円	年10.000%	年9.500%
100万円	年13.500%	年13.000%
70万円	年13.500%	年13.000%
50万円	年13.500%	年13.000%
30万円	年13.500%	年13.000%
10万円	年13.500%	年13.000%

例えば、他社から800万円を借りているときに借り換えられれば年1.990%または年1.490%にできることから、低金利の契約に変更できる可能性があります。

金利	年1.99%～年13.5%
審査期間	最短1週間以内
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短1ヵ月程度
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上満65歳以下 ※申し込み時の年齢が満60歳以上の方は原則として当座貸越極度額は200万円以下
Web完結	◯

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みずほ銀行カードローン：年14.0%とメガバンクで最も上限借入金利が低い

みずほ銀行カードローンの上限借入金利は年14.0%に設定されていて、メガバンクカードローンのなかで最も低金利で借り換えが可能です。

さらに住宅ローンを契約中の方を対象に年1.5%〜年13.5%の金利優遇が受けられます。

通常金利と金利優遇を受けた際の利用限度額に応じた金利は次の通りです。

利用限度額	基準借入金利	引き下げ適用後の借入金利
10万円以上100万円未満	年14.0%	年13.5 ％
100万円以上200万円未満	年12.0％	年11.5 ％
200万円以上300万円未満	年9.0％	年8.5 ％
300万円以上400万円未満	年7.0％	年6.5 ％
400万円以上500万円未満	年6.0％	年5.5 ％
500万円以上600万円未満	年5.0％	年4.5 ％
600万円以上800万円未満	年4.5％	年4.0 ％
800万円	年2.0％	年1.5 ％

借入金利は変動金利で設定されていることから、金融情勢により変動する可能性があります。

借り換えられるかが不安なときは「かんたん10秒診断」を利用すれば、現在借り入れがある状態でも融資が受けられるかどうかがチェックできます。

かんたん10秒診断の入力項目は次の通りです。

診断結果で「みずほ銀行カードローンをご利用可能と考えられます」と表示されると、借り換え審査に通る可能性が高いといえます。

借り入れ方法は次の2通りから選択可能です。

ATMからの借り入れをするときは、みずほ銀行ATMおよびコンビニにあるイーネットATMからの引き出しであれば、手数料無料で利用できます。

ATM手数料が無料になる条件は次の通りです。

少しでも不要な手数料を支払いたくない方は、みずほ銀行ATMまたはイーネットATMを利用しましょう。

借入金利	年2.0％～年14.0％
審査期間	最短3営業日
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短1週間
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上満65歳以下
Web完結	◯

※みずほ銀行カードローンは計画的にご利用ください

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイック：普通預金口座がなくても申し込める

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは普通預金口座を所有していなくても、金利や利用金額に影響を受けることなく借り換えられます。

すでに普通預金口座を所有しているときのメリットは次の通りです。

パソコンやスマートフォンから土日を含む24時間いつでも申し込めて、すべての手続きがWeb完結します。

申し込みからカードの受け取りまでの流れは次の通りです。

審査結果と契約内容は、どちらもメールまたは電話にて最短翌営業日にお知らせが入ります。

審査結果の連絡は平日が9時〜21時、土日祝が9時〜17時となり、状況によっては連絡通知が翌営業日以降になる可能性もあります。

借り入れ方法は次の2通りです。

ATMからの借り入れは「バンクイックカード」を利用して、次のATMから手数料無料で引き出せます。

いずれのATMでも借り入れまでの手順が短く、ATMの操作に慣れていない方でも気兼ねなく利用可能です。

ATMが利用できる時間帯は次の通りです。

幅広い時間帯でATMが利用できることから、夜勤の仕事をしている方でも気軽に近くにあるATMで引き出せます。

返済方法は次の3通りから選択可能です。

口座引き落としからの返済であれば、本人名義の普通預金口座から自動的に引き落とされるため、安心して利用できます。

返済日は35日ごとの返済または毎月の指定日に返済のどちらかを選べることから、給料日やライフスタイルに合わせて無理なく返済可能です。

金利	年1.8％～年14.6％
審査期間	最短翌営業日
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	10万円〜500万円
融資スピード	最短翌営業日
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上64歳以下
Web完結	◯

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ろうきんカードローン：借入金額に関係なく金利が一律

ろうきんカードローンは借入金額によって金利が変更になる一般的なカードローンとは異なり、借入金額にかかわらず金利が一律です。

適用される金利は対象になる方によって異なります。

金利タイプ	対象者	提示金利	最大引き下げ後金利
マイプラン 変動金利型	団体会員の構成員の方	年7.075%	年3.875%
	生協会員の組合員および同一生計家族の方	年7.255%	年4.055%
	一般勤労者の方	年8.475%	年5.275%

最も高金利の一般勤労者の方でも年8.475%に設定されていて、消費者金融や銀行カードローンの借り換えよりも低金利で借り入れ可能です。

金利が引き下げられる項目は次の通りです。

金利引下げ項目	金利引下げ幅
給与振込指定	年1.50%
一般財形・エース預金の契約	年0.30%
財形年金・財形住宅・年金受取エース預金の契約	年0.60%
年金振込指定	年1.50%
有担保ローン・金庫扱い住宅金融支援機構融資の契約	年0.60%
インターネットバンキング（IB）の契約	年0.60%
公共料金自動支払い（2種目以上）の契約	年0.30%
ろうきんUCカードの契約	年0.30%
Web通帳（無通帳預金）の契約	年0.60%
若年者引下げ ※30歳未満	年0.60%

すべての項目を網羅するのは難しいかもしれませんが、給与振込指定・インターネットバンキングの契約・Web通帳の契約など、簡単に利用できる項目から無理なく活用してみると良いでしょう。

ろうきんカードを利用した銀行・ゆうちょ銀行・コンビニなどのATM引き出し手数料が即時キャッシュバックに対応していて、取引口座に振込まれます。

引き出し手数料無料のATMは次の通りです。

窓口およびATMからの入金または、インターネットバンキングによる資金移動で一部繰り上げ返済、全額繰り上げ返済の任意返済ができます。

なお、全額繰り上げ返済は、カードローンの貸越残高と貸越利息の合計金額以上の入金が必要です。

金利	年3.875%〜8.475%
審査期間	最短1週間
無利息期間	なし
担保・保証人	不要
限度額	最大500万円
融資スピード	最短2週間
申込受付時間	24時間
申込対象年齢	満20歳以上64歳以下
Web完結	◯

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そもそもカードローンの借り換えとは？おまとめローンの違いと合わせて解説

カードローンの借り換えとは、現在契約しているカードローンから別のカードローンに乗り換えることです。

別のカードローンに乗り換えることで現在契約しているカードローンよりも金利が引き下げられ、最終的な総返済額が減らせる効果が期待できます。

借り換えられる対象は主に次の通りです。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは貸金業者によっては対象外になるときがあるものの、消費者金融からの借り入れやキャッシング、リボ払いは対象になることがほとんどです。

消費者金融・キャッシング・リボ払いは年18.0%に設定されているときが多いため、借り換えの契約ができると低金利で乗り換えられる可能性が高いといえます。

貸金業者では、借り換えローンのほかにもおまとめローンを提供しているときがあります。

借り換えローンとおまとめローンの違いは次の通りです。

借り換えローン	おまとめローン
1社の借り入れを別のカードローンに乗り換える	複数社から借り入れを1社のカードローンにまとめる

借り換えローンとおまとめローンともに他社カードローンに乗り換えて、金利を引き下げるという目的は同様です。

ご自身が1社から借り入れをしているのか、複数社から借り入れをしているのかで検討すべきカードローンが異なります。

カードローンの借り換えを試すメリット4選

現在カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用しているものの、金利が高くてなかなか利息や返済額が減らないと感じている方もいるでしょう。

カードローンの借り換えを行えば、改正貸金業法の定めにより現在契約しているカードローンの金利よりも借り換え後の金利を引き下げなければならないことが義務付けられています。

例えば、消費者金融から年18.0%で借り入れをしているときは、少なくとも年17.9%以下に金利が引き下げられる仕組みです。

さらに金利が引き下げられると、総返済額も減らせる効果が期待できます。

本項では、カードローンの借り換えを試すメリットについて詳しく解説します。

利息負担が軽減される

現在契約中のカードローンの金利が高いときに借り換えを利用すれば、利息負担が軽減される可能性が高いです。

消費者金融の借り換えローンや銀行カードローンの契約ができれば、少なくとも年18.0%の契約を年15.0%〜年17.5%前後に下げられる確率が高まります。

カードローンは高額の借り入れになるほど金利が低くなる傾向にあるため、低金利の借り換えをするには安定した収入の確保が必要です。

今後、借入額を多くしたい方は普段から期日までに返済を繰り返し、貸金業者から信用を得られると、増額申請を承諾してもらえる確率が高まるでしょう。

毎月の返済額を減らせる

現在借り入れをしているカードローンの金利が高いときは毎月返済しているにもかかわらず、借入残高が減らずに苦しい状況になるときがあります。

借り換えができれば金利が下がるため、毎月の返済額が楽になる可能性が高いです。

資金管理をしやすくする手段としても、借り換えローンは効果的です。

毎月の返済が苦しいと感じている方は、借り換えローンや銀行カードローンの乗り換えを検討しましょう。

返済期間の短縮に繋がる

契約中のカードローンが高金利のときは利息を返済しなければならない割合が多くなり、元金がなかなか減らない事態になるときがほとんどです。

借り換えをする際に毎月の返済額が同一であったとしても、金利を下げられれば最終的な総返済額に大きな差が生まれます。

例えば、100万円を金利18.0%で借り入れをして、毎月の返済額を3万円に設定したときの返済期間は47カ月です。

一方で金利を15.0%に下げると44ヵ月に短縮され、それに連動して総返済額も減る仕組みとなっています。

返済期間を少しでも減らしたいときは、借り換えローンを検討しましょう。

リボ払いやフリーローンの借り入れにも対応している

借り換えローンはカードローンやクレジットカードのキャッシングのみならず、リボ払いやフリーローンの返済にも対応しているときがあります。

リボ払いの金利は一般的に年15.0%〜年18.0%に設定されているときが多く、利用のしやすさから知らないうちに多額の借金を抱えてしまうリスクがあります。

ただし、カードローンによってはリボ払いやフリーローン、クレジットカードのショッピングなどに対応していないときもあることから、事前に借り換え対象をチェックするようにしましょう。

カードローンの借り換えをする際のデメリット2つ

カードローンの借り換えには多くのメリットがある反面、いくつかのデメリットがあります。

例えば、借り換えローンに申し込んで審査を受けたものの通らなかったり、予想していた総返済額よりも高かったりするときがあります。

ただし、カードローンの借り換えを申し込むときのデメリットを理解していれば、審査や契約をする際に落ち着いて対処可能です。

本項では、カードローンの借り換えをする際のデメリットについて詳しく解説します。

審査を受ける必要がある

借り換えローンを申し込む際にも新規申し込みと同様、審査を受ける必要があります。

現在借り入れをしているカードローンの借入残高が多く、安定した収入が確保できていないと見なされると審査に落ちる可能性が高いです

消費者金融の借り換えローンや銀行カードローンは低金利で借り換えられる可能性が高いとはいえ、それに伴い信用情報をくまなくチェックされるのです。

信用情報を確認した際に他社からの借り入れが多かったり、過去に信用情報にキズがあったりすると、審査に通るのは難しいといえるでしょう。

そのため、普段から遅れなく返済を繰り返すとともに、勤続年数を増やして定期的な収入を上げるように努める必要があります。

総返済額が増える可能性がある

借り換えローンや銀行カードローンで契約ができ、現在のカードローンよりも低金利になったとしても総返済額が増えるときがあります。

事前に金利や返済期間などをチェックせずに契約をすると思っていた以上に金利が高く、返済期間が長期化する可能性が高いです。

借り入れ後に利息負担が増えて総返済額が増加したということがないようにあらかじめ返済シミュレーションを利用して、金利や返済期間をチェックする必要があります。

借り換えをしても普段の返済だけではなかなか支払い金額が減らないと判断したときは、追加返済を上手に活用して損失が出ないようにしましょう。

カードローンの借り換えをすべき人の特徴

現在利用しているカードローンの契約状況は人によってさまざまではあるものの、借り換えをしたほうが良い方の共通点があります。

例えば、借り換えを検討する理由の筆頭に上がるのが借入先の金利が高いことです。

金利が高いと支払うべき利息が多くなり、それに応じて総返済額も増える傾向にあります。

本項では、カードローンの借り換えをすべき人の特徴について詳しく解説します。

借入先の金利が高い

現在の借入先の契約が高金利であるほど、借り換えの効果が期待できます。

高金利の契約になりやすい借り入れ方法は次の通りです。

3つの方法の金利は年18.0%前後で設定されるときが多く、利息負担だけでも高額になる可能性があります。

ただし、現在契約している借り入れを期日通りに返済し、安定した収入を保てれば、審査に通る可能性が高いです。

借入先の返済実績があり、今までと同じ金利を支払い続けたくないときは借り換えを検討しましょう。

複数社から借り入れをしている

現在の借入先が複数社に及んでいるときは、借り換えの検討をしましょう。

消費者金融や銀行などの貸金業者はカードローンの申し込みがあった際に必ず信用情報をチェックすることから、申込者の他社借り入れ状況も確認可能です。

消費者金融や銀行カードローンのなかには審査に通れば、現在の借入先に対して申込者の代わりに返済を実施してくれる業者も存在します。

複数社からの借り入れで返済負担が大きいと感じているときは、借り換えローンに特化している商品に申し込むと良いでしょう。

借入先の使い勝手が悪い

借り換えローンを検討するのは金利だけではなく、現在契約中のカードローンの使い勝手が悪いことも原因に挙げられます。

使いづらさを感じてしまう主な原因は次の通りです。

少額の借り入れで短期的な借り入れや返済であれば問題ないものの、長期的な借り入れや返済をするときに使い勝手が悪いと、大きなストレスを感じる可能性があります。

不要なストレスを感じないためにも、借り換えローンに申し込む前に借り入れ方法や返済方法、返済サイクルなどをチェックしましょう。

貸金業者によってアプリの機能が異なることからも、どのような機能が備わっているのかを事前に確認することをおすすめします。

カードローンの借り換えの前にやるべき3つのこと

カードローンの借り換えを闇雲に申し込んでも、審査に通ることはありません。

借り換えの申し込み際は、新規申し込みのときと同様に審査が実施されます。

カードローンの借り換えをするのはすでに他社からの借り入れがあることを意味するため、貸金業者は新規申し込みよりも厳しく審査をする傾向があります。

そのため、貸金業者からの心証が悪くならないようにマイナスと判断される要素をできる限り減らす努力が必要です。

借入残高を減らしておく

カードローンの借り換えができれば、借入残高を減らせる効果が期待できます。

他社の借入残高が多いときは、審査に落ちる可能性が高いです。

信用情報を確認した際に借り入れが多いとマイナスイメージを与えてしまい、審査に通る可能性が低くなるリスクがあります。

銀行カードローンは銀行法の定めにより貸付が行われるとはいえ、過剰貸付けを控えている傾向にあります。

借り換えローンは年収の3分の1を超える借り入れが可能であるときもありますが、審査に通るのに少額の借り入れであるに越したことはありません。

複数のカードローンの借り換えに申し込まない

同時に複数のカードローンの借り換えに申し込みを行うと、審査に通りません。

複数のカードローンに同時申し込みをすると信用情報の履歴にも残ってしまい、貸金業者からの心証も悪くなります。

借り換えできれば金利を抑えて総返済額を減らせることからも、審査に通ることを最優先に考えることをおすすめします。

そのため、借り換えをどうしても成功させたいときは、最適な借り換えプランを1つに絞って申し込みましょう。

申し込み時に誤りや虚偽申告をしない

借り換えの審査に通りたいからといって申し込みの際に入力ミスや虚偽申告をすると、審査には通りません。

3項目の虚偽申告をしたとしても、信用情報を確認したときや在籍確認が実施された際に必ずバレます。

バレて終わりではなく貸金業者から「うそをつく申込者」として見なされ、今後の申し込みをする際にも悪影響を及ぼすリスクが高いです。

過失や故意にかかわらず、入力情報に誤りがあると虚偽申告をしたと疑われるリスクもあるため、1つずつ丁寧に入力しましょう。

また、本人確認書類や収入証明書の提出書類に不備がないかもあらかじめチェックしておくことをおすすめします。

カードローンの借り換えについてよくある質問

最後にカードローンの借り換えについてよくある質問についてまとめました。

カードローンの借り換えについてよくある質問をチェックして、借り換えに関する知識を蓄えて後悔のない準備をしましょう。

カードローンの借り換えは審査が甘い？

カードローンの借り換え審査は甘くありません。

カードローンの借り換えはすでに借り入れをしている状態からのスタートとなり、新規申し込みをするときよりも審査が厳しい傾向にあります。

借り換えの申し込みがあったときは、必ず審査の実施が義務付けられています。

カードローンの取り扱いがある消費者金融は、貸金業法第13条により審査の実施をするうえに貸金業法第16条の定めにより、申込者の判断を誤認させるような表示をしてはいけません。

（誇大広告の禁止等）
第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

賃金業法-eGov法令検索

カードローンを扱っている消費者金融のみならず銀行カードローンでも、「無審査で借りられる」「審査が甘い」のような広告を打つこと自体が禁止されています。

審査に通ったり落ちたりするのは審査が甘いのではなく、各社で独自の審査基準を設けているためです。

万が一審査が甘いと謳っている業者を見かけたら違法業者である可能性が高いため、申し込まないようにしましょう。

カードローンの借り換えは必ず金利が下がる？

カードローンの借り換えをすれば、必ずしも金利が下がるわけではありません。

ただし、現在契約しているカードローンよりも低金利で借り換えられるのであれば、問題なく金利を下げられます。

借り換えを検討する際に下限金利だけを見て申し込みをすると、上限金利に設定されるリスクもあります。

申し込むときの注意事項

下限金利と上限金利の両方を確認したうえで、契約しているカードローンよりも低金利になるかを判断すると良いです。

現在のカードローンよりも低金利になるかがわからないときは借入診断を活用したり、カードローン窓口に問い合わせたりしましょう。

一部の銀行カードローンでは初めて契約する方であれば無利息期間が設けられているときがあり、上手に活用して金利を抑えつつ総返済額を減らせる効果があります。

カードローンの借り換えに必要な書類は？

カードローンの借り換えの際も新規申し込みと同様の書類を提出する必要があります。

申し込み時に必ず準備しなければならない本人確認書類の一例は次の通りです。

本人確認書類の一例

• 運転免許証
• パスポート
• 住民基本台帳カード
• 在留カード
• 特別永住者証明書
• マイナンバーカード
• 健康保険証

消費者金融や銀行カードローンともにWebまたはアプリからアップデートすることで、提出が完了します。

50万円を超えるときや他社を含めた借入総額が100万円を超えるときは、収入証明書の提出も必要です。

収入証明書類の一例

• 源泉徴収票
• 税額通知書
• 所得証明書
• 確定申告書
• 給与明細書

収入証明書類は、最新版の提出を求められることがほとんどです。

各社によって本人確認書類と収入証明書類が異なる可能性もあるため、あらかじめ申し込みを検討している業者の必要書類をチェックしましょう。

カードローンの借り換えをすべきでない人は？

カードローンの借り換えに向いていない方は次の通りです

カードローンの借り換えに向いていない方

• 現在のカードローンの金利が低い
• 信用情報にキズがある
• 借入残高が少ない

現在契約しているカードローンが検討しているカードローンよりも低金利であるときは、借り換えが不要です。

キャンペーンや特典などを目的に借り換えをしてしまうと現在のカードローンよりも高金利になり、返済負担が増えるリスクがあります。

そのため、現在のカードローンに返済方法や返済日などに不満を感じていないときは、無理に借り換えをする必要がありません。

信用情報にキズがあると

貸金業者から「返済能力がない」と見なされて、新規申し込みだけではなく借り換えの審査にも通らない可能性が高いです。

貸金業者は申し込みがあったときに必ず信用情報をチェックしているため、マイナス履歴があると審査に通る可能性が低いといえます。

借入残高が少なく完済までの期間がわずかなときは、借り換えをするメリットは少ないです。

借り換えをすると高金利になり返済期間が長引いたり、返済金額が増えたりするリスクがあるときは、そのまま完済しましょう。

カードローンの借り換え相談はどこでできる？

カードローンの借り換え相談をしたいなら、検討をしている消費者金融や銀行カードローンの窓口に相談しましょう。

窓口で相談するメリット

消費者金融や銀行の担当者はこれまでに何度も借り換えに関する相談を受けているプロのため、事情を伝えれば真摯に相談に乗ってくれます。

対面や電話で事情を伝えておけば審査が甘くなることはないにしろ、融通を利かせてくれる可能性もあります。

一方で消費者金融や銀行カードローンでWebからの申し込みをすると、スコアリングシステムと呼ばれるAIが点数化した情報を基に審査の合否判定をするのが一般的です。

そのため、申込者の状況が理解できずに審査落ちになるリスクがあります。

相談をすれば必ず審査に通るわけではないとはいえ、判断に迷うときはあらかじめ問い合わせをしておけば、安心して申し込めるでしょう。