「すでにカードローンを利用しているけれど、追加でお金を借りたい。
アイフルの利用限度額を増額できたら1番良いんだけれど……」
アイフルの利用限度額の増額方法は、2023年4月に一変しました。現在は会員による増額申込みを一切受け付けていません。
ただし、利用限度額を増額する方法が一切ないわけではありません。
またアイフルの四半期決算データブックを見てみると、アイフル会員のうち「アイフルから100万円以上を借りている人」は10.2%とかなり多いのは確かです。
今回は問い合わせ結果をもとに、「2023年4月以降にアイフルの利用限度額を増額する」方法や条件についてまとめました。
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
2023年4月以降にアイフルで利用限度額を増額する方法
2023年4月以降、アイフルは申込者からの利用限度額の申込みを一切受け付けない形を取っています。
現在、アイフルの利用限度額を引き上げるには、「最新の収入書を提出し、アイフルからの案内を待つ」他ありません。
この件について、実際にアイフルに問い合わせを行った際の回答が以下の通りです。
- 増額申込みを行う際、収入証明書は必須ですか？
-
はい。現在、WEBでの増額申込の受付は行っておりません。
収入証明書をご提出いただいた後、定期的に増額可能かどうかの確認をしており、可能な場合はメール・SMSでご案内をいたします。
お手数ですが、収入証明書のご提出をお願いいたします。 - 無人契約ルームや電話での増額申込みも不可能ですか？
-
はい。現在はお電話や契約ルームでの増額申込も承っておりません。
2023年3月まではアプリや契約ルームを使って好きなタイミングで増額の申込が可能でした。
ですが現在は、どの方法においても直接の増額申込みは不可能となっています。
アイフルの増額審査の基準とは？審査に通る・落ちる条件
現在は会員からの増額申込みを受け付けていないアイフルですが、アイフルからの案内があれば、利用限度額を増やせることは確かです。
そのためこの「アイフルからの案内を受ける」に至るまでが、実質的な増額審査だと言ってよいでしょう。
ここからは、アイフルの増額審査に通過する（＝アイフルからの増額案内を受け取る）基本的な条件について解説します。
目安として6ヶ月ほどの利用実績があること
一般に、カードローンの増額を成功させられるのは「入会から6ヶ月以上が経過している方」とされています。
特に「入会時よりも属性が向上した」といった事情がない場合、利用限度額を増額できるのはアイフルから見て「信用と実績のある人」です。
この「信用と実績がある人」、つまり「貸したお金をきちんと返してくれる人」とみなしてもらえる契約期間の目安が、一般に6ヶ月程度とされています。
この「6ヶ月」という期間は、個人信用情報機関における「申込情報」の保有期間と一致します。
つまり増額審査の結果に期待できるのは、信用情報における「アイフルへの新規申込」の記録が消えた後からということです。
（個人）信用情報とは？
信用情報とは、クレジットカードや各種ローン、分割払いといった「後払い」サービスの利用履歴のことです。
信用情報は「個人信用情報機関」という場所に記録されており、アイフルとの契約内容や返済状況も漏れなく管理されています。
信用情報は、入会審査の時はもちろん、増額審査の際にもチェックされます。
また信用情報には他社の「後払い」の利用情報も含まれるため、前回の審査時よりも他社借入が増えていることは、増額の否決に繋がります。
契約時に収入証明書類を提出していない場合には、新しく収入証明書類を提出することにより、契約期間が短くても増額に成功できる可能性があります。
前回の審査時から、他社借入が増えていないこと
「前回の審査時から収入が大幅に増えた」といったプラスの事情がない限り、増額審査に通過するためには「前回の審査時より状況が悪化していないこと」が前提となります。
そして会員からの増額申込みが可能だった頃、十分な契約期間があるにもかかわらず、増額審査に落ちてしまった方の多くは「前回の審査時よりも、他社借入が増えていた」という共通点を持っていました。
入会時よりも他社借入が増えてしまっている場合、増額の難易度は高くなります。
前回の審査時から、収入状況や信用情報が悪化していないこと
前回の審査時よりも「収入が減った」「信用情報が悪化した」という場合にも、増額審査への通過は難しくなります。
やはり増額審査に通過するために必要なことは、「前回の審査時より属性が悪化していないこと」と考えて差し支えありません。
- クレジットカードや各種ローン、分割払いなどの「後払い」サービスの支払いを2ヶ月以上延滞し、その清算と解約から5年が経過していない
- 何らかの「後払い」サービスで5年以内に強制解約処分を受けた
- 債務整理から5年が経過していない
┗任意整理の場合は一般的に「残債の清算から」5年が経過していない
アイフルで延滞などの問題を起こしていないこと
増額審査に通過できるのは、一般にアイフルから見て「信頼と実績のある人」です。
そのため、アイフルでの返済を延滞しがちな方は、増額審査に通過しづらい可能性があります。
総量規制の制限に触れていないこと
アイフルを含む「貸金業者」は、「貸金業法」という法律に則って営業しています。
そして貸金業法は貸金業者全体で、個人に対し年収の3分の1を超えるお金を貸し付けることを禁じています。
この制限は、一般に「総量規制」と呼ばれています。
この制約のため、アイフルあるいはアイフル以外の貸金業者で「年収の3分の1」に達する契約を結んでいるのなら、アイフルでの増額審査に通過することはできません。
「貸金業者」ではない銀行や信用金庫などのローンや、法律上「貸付」扱いとならないショッピングリボの債務は、総量規制と関係がありません。
そのため主な債務が銀行カードローンやショッピングリボであれば、債務総額が年収の3分の1を超えていても、増額審査に通過できる可能性があります。
ただし、総量規制と関係がない債務であっても、「返済能力を圧迫するマイナス要素」として捉えられることは確かです。
前回の審査時より債務が増えている場合には、増額審査に通過することが難しくなります。
アイフルに聞いた！2023年4月以降の増額審査の流れと必要な日数
現在のアイフルにおいて、利用限度額を増額する方法は「収入証明書を提出し、アイフルからの案内を待つ」ことのみです。
利用限度額の見直しをご希望の方は、スマホアプリから最新の収入証明書をご提出ください。
アイフル公式サイトより
増額が可能となった場合、メールなどでお知らせします（減額時も含む）。
現行の利用限度額の増額方法について、アイフルにもう少し詳しく問い合わせてみました。
- 増額審査にはどれくらいの時間がかかりますか？
-
収入証明書ご提出から1週間から10日ほどお時間をいただきます。限度額の見直しは順次行っております。
増額が可能になればメール・SMSで案内を差し上げますので、当社からの連絡をお待ちくださいませ。 - 増額ができなかった場合はどうなりますか？
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その場合は当社からの連絡はございませんので予めご了承ください。
- 収入証明書は必須ですか？
-
はい。現在、WEBでの増額申込の受付は行っておりません。
収入証明書をご提出いただいた後、定期的に増額可能かどうかの確認をしており、可能な場合はメール・SMSでご案内をいたします。
回答を見ても分かる通り、現在のアイフルでは即日での増額に対応していません。
「今すぐ追加借入が必要」という場合には、「アイフルへの書類提出」以外の方法を取る必要があります。
アイフルでの増額審査に必要な書類（収入証明書類）
2023年4月以降、アイフルで利用限度額を増額するには「収入証明書」の提出が必須となっています。
アイフルが認める収入証明書類は以下の通りです。
- 源泉徴収票
- 給与明細書（直近2ヶ月分）
- 確定申告書の控え、青色申告書
- 住民税決定通知書、納税通知書
- 所得（課税）証明書
- 年金証書、年金通知書
各書類の最新分を「スマホアプリ」「インターネット会員サービス」を通してアップロードすることで、利用限度額を増額できる可能性があります。
増額審査でもアイフルは在籍確認の電話なし
アイフルは、会員の意思にかかわらず定期的に契約後の審査を行い、一定の基準を満たした方に増額案内を送っています。
こういった背景もあり、収入証明書類を提出した方に対し、アイフルが勤務先へ電話をかけることはありません。
そもそも現在のアイフルは、新規入会者に対しても原則として在籍確認の連絡を行っていません。
仮に特別な事情がある場合でも、アイフルが会員に無断で勤務先に電話をかけることはありませんのでご安心ください。
お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
アイフル公式サイトより
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
ただし会員が毎月の返済を長期間延滞し、携帯電話への連絡をも無視し続けた場合には、勤務先にも連絡が入る可能性があります。
増額審査によって利用限度額はどれくらい上がる？
アイフルから増額の案内が来た場合、利用限度額はどのくらい引き上げられるのでしょうか？
実際の利用者の例をもとに解説します。
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
引き上げ幅は10万円未満～100万円超とさまざま
アイフルが会員からの増額申込みを受け付けていた頃、限度額の増額に成功された方の引き上げ幅は、本当にバラバラでした。
実際に寄せられた体験談を見ても、引き上げ幅は5万円程度だったという方もいれば、一度に100万円以上増額できたという方もいらっしゃいます。
現在は「アイフルが認めた人にのみ増額案内が送られる」という仕様のため、少し傾向が変わっている可能性はあるものの、収入が高い方ほど高い限度額を獲得しやすいのは確かでしょう。
またアイフルは、他の消費者金融会社に比べると5万円単位、10万円単位ではなく「1万円単位」で限度額が設定される例も多いです。
アイフル利用者の10%以上が100万円を超える金額を借りている
アイフルの四半期決算データブック内の「貸付金額別残高構成」という項目を見てみると、2022年12月時点で100万円超を借りている方は会員の10.2%に上ります。
これは少なくとも、アイフルの会員の10.2%以上が「アイフルで100万円を超える限度額が適用されている」ことを意味します。
このことからアイフルは、一定の信用や返済能力がある方に対し、積極的に高い限度額を設定していると考えられます。
「貸金業者からの借入額合計」が年収の3分の1を超えることはない
特に安定収入を得ている方に対し、積極的に高い限度額を設定しているアイフルではあるものの、貸金業法の制約を超えた融資を行うことはできません（総量規制）。
アイフル、またはアイフル以外の貸金業者から「合計で年収の3分の1」に達する契約を結んでいる場合、アイフルを含む貸金業者での増額や新規契約はほぼ不可能とお考え下さい。
貸金業者でない銀行や信用金庫などのカードローン、あるいは法律上「貸付」扱いとならないショッピングリボの債務は、総量規制と関係がありません。
また、おまとめローンや事業性融資、「緊急の医療費」などを目的とする借入は、総量規制の例外扱いとなります。
アイフルの増額審査に落ちた場合の対応について
収入証明書を提出し、1～2週間程度の時間が経ってもアイフルからのメールやSMSが届かなかった場合には、増額の要件を満たしていなかったことになります。
ここからは、アイフルで増額できなかった場合の対応について解説します。
他社カードローンで新規申込、または借り換えを行う
「アイフルで増額ができなかったが追加でお金を借りたい」という場合、最も簡単な方法が「他社で新しくカードローンの契約を結ぶ」というものです。
ただしこの方法は、借入件数が増えることから毎月の返済負担の増加に繋がります。
そのため可能であれば、銀行カードローンなどで現在のアイフルでの借入額を超える契約を結び、「借り換え」を行うことも検討したいところです。
例えばアイフルでの借入額が80万円、かつ新しく結んだ銀行カードローンの限度額が100万円ならば、80万円の「借り換え」を行ったとしても20万円は自由に使うことができます。
銀行カードローンは総量規制の対象外です。
そのため銀行側が認めれば、年収の3分の1を超える契約・借入も可能です。
新しい収入証明書類を手に入れた際に書類を更新する
現在、アイフルで利用限度額を増額する方法は「収入証明書を提出し、アイフル側からの案内を待つ」ことしかありません。
引き続きアイフルでの増額を希望する場合には、新しい収入証明書を手に入れるごとに、書類をアップロードするのが良いでしょう。
特に収入が増えた場合や、賞与がある場合には、増額成功に期待しやすくなります。
増額を成功させるには、「前回の審査時より属性が悪化していないこと」が重要となります。
他社借入がかさんでいるなら「おまとめMAX」への切り替えも一考
もしもあなたが「他社借入がかさんでおり、毎月の返済負担のせいで生活が厳しい」という状況にあるのなら、増額ではなく「アイフルのおまとめローンへの切り替え」を検討するのも一考です。
アイフルが取り扱うおまとめ専用ローン「おまとめMAX」は、アイフル既存会員が複数の借入を一本化するためのローンです。
銀行カードローンを使ったおまとめ・借り換えと違い追加借入は不可となりますが、複数の借入を一本化することができれば、毎月の返済負担を軽減できます。
アイフル「おまとめMAX」について詳しく見る
| 金利 | 3.0%～17.5% |
| 無利息特典 | なし |
| 融資額 | 最高800万円※ |
| 融資までの日数 | 最短1営業日 |
| 申込み条件（概略） | 20歳以上 仕事をして収入を得ている （アルバイト可、専業主婦不可） |
| その他の特徴 | 貸金業者からの借入に加え、銀行カードローンやフリーローンも「おまとめ」可 回数分割払い（最長120回） 総量規制の対象外（全おまとめローン共通） |
| こんな人におすすめ | すでにアイフルを利用している 借金の習慣を断ちたい |
即日で追加借入をしたい場合にはどうすればいい？
アイフルで増額を成功させるには、最低でも1週間程度の日数がかかります。
そのため「どうしても、今お金を借りたい」という場合には、他社と新しく契約を結ぶ他ありません。
アイフル以外の、即日融資に対応している主なカードローンは以下の通りです。
| プロミス | 上限金利17.8% 土日も最短20分融資 パート、アルバイトでも利用しやすい 複数の他社借入に厳しい |
| アコム | 上限金利18.0% 土日も最短25分融資 パート、アルバイトでも利用しやすい 信用情報の問題に比較的寛容 |
| レイクALSA | 上限金利18.0% 土日も最短25分融資 パート、アルバイトでも利用しやすい 独自の無利息特典は短期または少額の借入と相性が良い |
| SMBCモビット | 上限金利18.0% 土日も最短即日融資 パート、アルバイトでも利用しやすい 信用情報の問題に厳しい |
ただしいずれも、総量規制の制約を超えた借入には対応していませんのでご注意ください。
アイフルの増額審査に関するよくある質問と回答
ここからは、アイフルでの利用限度額の増額に関するよくある質問にお答えしていきます。
増額審査の際に電話がかかってくることはありますか？
アイフルの審査体制を考えると収入証明書の提出後に連絡が入ることは稀と考えられます。
ただし一切ないとは言い切れませんので、収入証明書の提出後に着信を気にかけておくに越したことはないでしょう。
増額審査によって、金利が下がることはありますか？
継続的にアイフルを利用し優良顧客と認められた場合や、限度額が100万円に達した場合には、金利が下がる可能性があります。
この場合は新しい限度額と同様に、アイフルから新しい金利が提示されます。
増額審査のせいで限度額が下がることがあるって本当ですか？
はい、契約後の審査の過程で適切な限度額が現在の限度額を下回ると判断された場合には、限度額が減額されます。
収入が減少した場合や、他社借入が大きく増えた場合などには、「限度額の引き下げ」といった対応が取られる場合があります。
また、状況が深刻と判断された場合には、アイフルでの追加借入が一切できなくなる場合もあります。