「誰にも知られずお金を借りられるという、アイフルを利用したい。
けれど自分でも審査に通過できるのか…。」
結論から言うと、アイフルは「年収の低さ」や「銀行のローンやショッピングリボの債務」に比較的寛容な会社です。
すでに他社のローンの審査に落ちてしまったという場合でも、アイフルであれば審査に通過できる可能性があるでしょう。
ただしアイフルが公表している月次データを見ると、申込総数に対する成約率が32.8%（2023年2月分）と非常に低いのは気になるところです。
そこで今回は、実際の「アイフル」申込者の体験談や口コミをもとに分析した、アイフルの審査傾向を中心にまとめました。
以下がアイフルの基本情報です。
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 限度額 | 1万円～800万円 |
| 無利息特典 | 契約日の翌日から30日間無利息 |
| 融資までの時間 | 最短25分 |
| 申込み条件（概略） | 20歳～69歳 仕事をして収入を得ている |
| その他の特徴 | 他社借入の総額に寛容 信用情報に難があっても利用できる可能性あり |
| こんな人におすすめ | 他社借入総額が多い （総量規制に接していない場合に限る） 収入に不安がある 絶対に誰にも知られずお金を借りたい 来店なしで即日融資を受けたい |
アイフルの審査は甘い？口コミや体験談に基づく審査傾向の分析
アイフルは、審査不安を抱えている方の通過報告が多いカードローン会社の1つです。
それでは実際に審査に通過しているのは、どういった方なのでしょうか。詳しく解説していきます。
アイフルはパート・アルバイトや年収100万円未満の方も利用可能
アイフルは、パート・アルバイトや年収100万円未満の方の審査通過報告が多いカードローン会社です。
「働いて収入を得ている」という条件を満たしており、収入以外の懸念がなければ、アイフルと契約を結べる可能性は高いと言えます。
ただし年収の低さに加え、「多額の他社借入がある」「信用情報に問題がある」という懸念が加わると、審査通過は厳しくなります。
最大の特徴は「銀行ローンやショッピングリボ残高を重視しない」こと
アイフルの審査における最大の特徴は、「銀行からの借入やショッピングリボの債務を重視しない」ことです。
つまり多額の債務を抱えている方であっても、その内容の大部分が「銀行カードローン」や「ショッピングリボ」にあるのなら、アイフルの審査に通過できる可能性があります。
以下の「年収264万円、他社債務250万円」という方の体験談は、アイフルの審査傾向を示す好例です。
| 属性 | 年収264万円 会社員（8年） 他社借入3件計250万円 ┗うち貸金業者は1社50万円 |
| 契約内容 | 金利18.0％ 限度額22万円 |
| 備考 | 直前に他社で審査落ち |
ただし貸金業法の制限上、「貸金業者からの借入」が年収の3分の1に達している場合、アイフルの審査に通過することはできません。
また、債務件数が4件以上になると、借入先の種類を問わずアイフルでの審査通過は厳しくなります。
アイフルを含む貸金業者は、「貸金業法」という法律に縛られています。
貸金業法の中でも最も有名なのが、いわゆる「総量規制」です。
これは個人に対し、貸金業者全体で「年収の3分の1」を超える融資を行うことを禁止する制約を指します。
そのためすでに貸金業者から「年収の3分の1」に達するお金を借りているのなら、アイフルの審査に通過することは不可能です（おまとめローンなどの例外を除く）。
ただし、銀行や信用金庫は「貸金業者」に該当しないため、総量規制と関係がありません。
法律上「貸付」と見なされない、ショッピングリボも同様です。
そのため、多額の債務を抱えている方であっても、その大部分が「銀行カードローン」や「ショッピングリボ」であれば、アイフルの審査に通過できる可能性があります。
信用情報に問題があっても審査に通過できる可能性はある
アイフルでは、いわゆるブラック状態の方の審査通過例が複数確認されています。
もちろん信用情報に難があると、審査が不利に進みやすいことは確かです。
ですが、現在十分な返済能力を有しているのなら、過去に「クレジットカードを長期間延滞した」「任意整理をした」といった状況でも、アイフルを利用できる可能性があります。
- クレジットカードや各種ローン、分割払いなどの「後払い」サービスの支払いを2ヶ月以上延滞し、その清算と解約から5年が経過していない
- 何らかの「後払い」サービスで5年以内に強制解約処分を受けた
- 債務整理から5年が経過していない
┗任意整理の場合は一般的に「残債の清算から」5年が経過していない
アイフルの審査に通らないのはなぜ？アイフルの主な審査落ち理由
アイフルが公表している月次データを見るに、近頃の成約率（申込総数に対する契約成立の割合）は30%前後と低いです。
成約率を計算する元となる、申込者数には「申込を行ったが、途中で借入が必要なくなった」という方も含まれるでしょうから、この数字を一概に「審査通過率」と言い切ってしまうことはできません。
ですが、それを加味しても「アイフル」へ申込みを行った方のうち、半分以上が審査に落ちているのは確かでしょう。
そこでここからは、アイフルにおける主な審査落ちの理由について解説します。
「仕事をして収入を得ている」という条件を満たしていない
アイフルの申込条件は、「満20歳以上69歳までの定期的な収入がある方」とされています。
ですが実際のところ、アイフルは収入の有無を問わず、無職や休職中の方の申し込みを受け付けていません。
無職の方はお申込みいただけません。
引用元：アイフル公式サイト
（年金のみ、主婦、主夫、内定も含まれます）
無職・無収入の方に加え、収入源が年金や失業保険のみという方や、産休・育休中の方はアイフルの審査に通過できませんのでご注意ください。
他社借入の件数が4件以上である
銀行ローンやショッピングリボの債務に寛容なアイフルですが、他社借入・他社債務の件数が4件以上になると、一気に審査落ちの報告が多くなります。
アイフルは他社借入の総額よりも、「件数」を重視している傾向にあると言えるでしょう。
銀行カードローンは他社借入の「件数」に比較的寛容で、5件以上の他社借入を抱えた方の審査通過報告も散見されます。
そのため、他社借入の「件数」がかさんでいるのなら、アイフルよりも銀行カードローンを選ぶのが無難でしょう。
ただし銀行カードローンにおいて、アイフルのように「年収の半分以上の債務を抱えて審査に通過できた」という例は、ほとんど確認されていません。
総量規制の制限に達している、または達する寸前である
アイフルは貸金業法を順守して営業する、正規の金融機関です。
そのため「貸金業者からの借入」が年収の3分の1に達している場合、アイフルの審査に通過することはできません。
例えば年収300万円の方が、すでに他の貸金業者から100万円を借りているのなら、アイフルの審査に通過することはほぼ不可能です（おまとめローンなどの例外を除く）。
「貸金業者」に該当しない銀行や信用金庫、JAバンクなどのカードローンや、「借入」に該当しないショッピングリボは、総量規制の対象外です。
信用情報に重い問題がある
信用情報に比較的寛容な「アイフル」ですが、さすがに「5年以内に自己破産や個人再生を行った」という方の審査通過は困難と推測されます。
「5年以内に自己破産や個人再生による免責を受けた」という情報は、非常に重いブラック状態として処理されます。
この条件に該当する方が利用できる金融機関は、一部の中小消費者金融会社に限られます。
アイフルは、審査の際に官報の情報を獲得・閲覧します。
そのため自己破産や個人再生から5年以上が経過し、信用情報が改善された場合であっても、過去の免責を理由に審査に落ちてしまう可能性があります。
当社の個人情報の取得方法は、例えば、以下のとおりです。
（中略）
引用元：アイフル公式サイト「個人情報の取り扱いに関する宣言」
・当社が官報、NTT作成の電話帳など一般に公開されている情報媒体から取得する方法
他社のカードローンなどを延滞中である
他社のカードローンやキャッシングサービスを現在進行形で延滞中の場合、アイフルを含むほとんどの正規業者での審査通過は不可能です。
申込みの際には、最低でも「アイフルの同業他社にあたるローンやサービス」の延滞を解消しておく必要があります。
複数の審査上のマイナス要素が重なっている
「申込条件を満たしていない」「他社借入の件数が非常に多い」などの内容は、一発で審査落ちの理由となります。
ですが実際のところ、審査に落ちてしまった方の多くは「決定的な審査落ちの要件」を持っていません。
それならなぜ審査に落ちてしまったかというと、アイフルを含むカードローンはどこも、「総合的な判断」で審査結果を出しているためです。
「総合的な判断」による審査のため、審査上のマイナス要素を複数抱えていると、その分だけ契約成立は厳しくなります。
具体例を挙げると、「低年収かつ多額の他社借入がある」「収入が不安定、かつ信用情報に問題がある」といった方は、どうしても審査が不利に進みやすくなります。
- 低年収
- 収入が不安定
- 非正規雇用者（特に国民健康保険の加入者）
- 自営業者、個人事業主
- 高齢者
- 勤続年数が短い
- 他社借入（特に貸金業者からの借入）がある
- 信用情報に問題がある
アイフルやアイフル保証のカードローンなどで金融事故を起こしたことがある
アイフルは、過去に契約した方との取引データを社内に保管していると推測されます。
そのため、過去に「アイフル」や「アイフルが保証する銀行カードローン」、「アイフルの子会社にあたるライフカードなど」で問題を起こしたことがあると、審査に通過できない可能性があります。
もしもこれまでに長期延滞、債務整理などの金融事故を起こしたことがあるのなら、関連している金融機関を確かめておいた方が良いかもしれません。
- 中国銀行カードローン「コ・レ・カ」
- 紀陽銀行カードローンプラス
- 豊和銀行「ほうわsmartカードローン」
- スルガ銀行フリーローン
※地方銀行カードローンの場合、1つのローンに複数の保証会社が参加し、審査結果により保証会社が決定する場合があります。
そのため上記のカードローンであっても、契約内容によっては実際の保証業務は別の会社が執り行っている場合があります。
アイフルでの審査通過率を上げるコツはある？
カードローンの審査は、年収や勤務形態、信用情報といった「すぐには変えられない属性」に重きが置かれています。
そのため、小手先の工夫で審査通過率を引き上げることは、結論から言うと困難です。
それでも少しでも高い確率で審査に通過したいという方のため、ここでは「アイフルの審査を有利に進める条件」について解説します。
可能な限り他社借入の「件数」を軽減しておこう
アイフルは、他社借入の総額よりも「件数」を重視する傾向にあります（総量規制の制約に接していない場合に限る）。
特に他社借入の件数が「4件以上」か「3件以下」かでは、審査結果に大きな差が出ています。
複数の他社借入がある場合には、できる限り借入の「件数」を減らしておきたいところです。
信用情報の改善を待てるならより安心
もし現在、信用情報に問題があるのなら、その改善を待って申込みを行うに越したことはありません。
アイフルは信用情報に難がある方でも利用できる可能性がありますが、審査が不利に進みやすいことは確かであるためです。
- クレジットカードや各種ローン、分割払いなどの「後払い」サービスの支払いを2ヶ月以上延滞し、その清算と解約から5年が経過していない
- 何らかの「後払い」サービスで5年以内に強制解約処分を受けた
- 債務整理から5年が経過していない
┗任意整理の場合は一般的に「残債の清算から」5年が経過していない
子会社であるライフカードの利用実績が有利に働く可能性も
クレジットカード会社である「ライフカード株式会社」は、アイフルの子会社にあたります。
そしてアイフルは、グループ内で顧客情報を共有しています。
当社は、お客様の事前の同意に基づき、個人情報を提供することがあります。
また、以下の通り、個人情報を共同利用することがあります。
（中略）引用元：アイフル公式サイト
- 事業者向け融資商品・保証を取扱う会社
・ライフカード株式会社
・ＡＧビジネスサポート株式会社
・ＡＧメディカル株式会社
・ＡＧギャランティー株式会社
そのため、ライフカードなどの「アイフルの子会社」で利用実績を積んでれば、アイフルの審査が少し有利に進む可能性があります。
希望限度額は審査結果に大きく影響しない可能性が高い
アイフルに限らず、消費者金融会社では、「希望限度額よりも高い／低い限度額が適用された」例が少なくありません。
このことから、消費者金融各社は申込者の希望にかかわらず、利用限度額や審査結果を算出していると考えられます。
希望限度額は審査結果に大きく影響しないと考えて、差し支えはないでしょう。
アイフルで即日審査・即日融資を受ける流れ
アイフルにおける、審査・借入の流れは以下の通りです。
アイフルの公式サイトから、必要事項を記入して申込み
メールに記載のURLから契約手続きへ
提示された金利や限度額に納得したらその場で契約
何かやるべきこと（書類の提出など）があればメールで連絡が届くため、はじめてカードローンを利用する方であっても難なく手続きを進められます。
申込み～振込は土日を含め最短25分で完了
現在のアイフルにおける、借入までの必要時間は「曜日を問わず最短25分」です。
急いでお金を借りたいという場合には、非常に頼りになってくれるでしょう。
ただし、「最短25分」というのは申込みがそこまで混雑しておらず、すべての手続きがスムーズに進んだ場合の目安時間です。
実際の契約・借入までには、より長い時間が掛かることも多いため、ご注意ください。
審査は21時までだが即日契約の希望なら「19時までの本人確認の完了」が必要
アイフルの審査対応時間は、毎日「9時～21時」です。
ただしアイフルへの問い合わせによると、即日融資を成功させるには「19時までの書類提出（本人確認）が必要」とのことでした。
今日中に借りたい場合、何時までに申し込めばいいですか？
アイフルの回答遅くとも19時までに書類の提出を済ませていただきますようお願いいたします。
また混雑状況によってはお時間をいただく可能性もありますので、本日中を希望であればお早めにお申込みください。
書類提出を要求されるのは、「仮審査の後」です。
確実に即日融資を受けたいのなら、遅くとも18時頃までには最初の申込みを完了させたいところです。
急ぎの旨を伝えると優先審査を受けられる
アイフルでは、申込後に「メール」で急ぎの旨を伝えることで、優先審査を受けることができます。
「今、スグ、借りたい」
引用元：アイフル公式サイト
そんなときはWEB申し込み後、メール連絡。
審査の時間が短縮できます。
連絡先のメールアドレスは、申込後に届く自動送信メールから確認可能です。
審査の途中で携帯電話へ申込確認の連絡が入ることは多い
アイフルに限らず、カードローンの審査では審査担当者から申込者の携帯電話に連絡が入ることが多いです。
このとき確認されることは、「申込者が自分の意志で申し込みを行ったかどうか」や「勤務形態、収入形態の詳細」などです。
電話による確認が必要となった場合、この手続きが済むまで審査は完了しませんのでご注意ください。
申込者によっては確認の連絡なしで審査に通過できます。
アイフルの本人確認方法と必要書類
アイフルと契約を結ぶためには、任意の方法で「本人確認」を済ませる必要があります。
他の消費者金融会社と異なり、アイフルは「銀行口座」のみを使った本人確認に対応しています。
そのため、収入証明書類などが不要な場合であれば、「必要書類無し」で契約を結べる可能性があります。
（インターネット契約の場合）
- 1. 銀行口座で本人確認
-
返済用口座を登録するだけで本人確認が完了
※郵送物なしでのWEB完結を希望するなら、返済用口座の登録が必須 - 2. スマホで本人確認
-
アプリで顔写真を撮影、さらに本人確認書類1点をアップロード
- 3.その他
-
本人確認書類を2点提出（※自宅への郵送物の回避不可）
即日融資を希望する場合には、「19時」までに本人確認を済ませましょう。
また、申込者や審査の状況によっては、追加の必要書類が発生します。
- 利用限度額が50万円を超える
- 他の貸金業者からの借入と、アイフルでの限度額の合計が100万円を超える
- その他アイフルが必要と判断した場合（特に個人事業主などに多い）
- 収入証明書類として認められるのは「源泉徴収票」「確定申告書の控え」「2ヶ月分の給与明細書」など
- 審査状況によってはその他の書類が必要となる場合があります。
契約後に利用できるアイフルの借入方法
アイフルの審査に通過し、インターネット上で契約を結んだ後に利用できる借入方法は以下の通りです。
アイフルの借入方法
| 銀行振込 | 時間帯や曜日にかかわらず、ほぼ24時間いつでも振込 ┗日曜日の19時以降や振込先金融機関のメンテナンス時間を除く （詳細：公式サイト） 振込手数料無料 |
| スマホATM | カードの代わりにアイフル公式アプリを用いて、「セブン銀行ATM」「ローソン銀行ATM」で出金ができるサービス 以下の手数料が発生 取引額1万円以下…110円／回 取引額1万円超 …220円／回 |
| 一般ATM | 郵送または無人店舗でカードを受け取った場合のみ利用可 大手コンビニや提携金融機関のATMを利用可能 アイフルATMなら手数料無料 ※その他の提携ATMは「スマホATM」と同額の手数料発生 |
日曜日の夜間や振込先金融機関のメンテナンス時間中でなければ、便利なのは「銀行振込」による借入です。
現金が必要な場合や、銀行振込を利用できない場合には、「スマホATM」のサービスも併せてご活用ください。
無人店舗（契約ルーム）を使った方がいいのはどんな人？
アイフルは全国に無人店舗（契約ルーム）を設置しています。
現在はインターネットによる契約・借入が主流ですが、無人店舗を使った申込みや契約も引き続き可能となっています。
あえて無人店舗を使った方が良いのは、主に以下の条件に該当する方です。
- 自宅への郵送物を避けたいが、何らかの理由で返済用口座の登録ができない
- 「セブン銀行ATM」「ローソン銀行ATM」以外のATMを使い借入・返済を行いたい
- オペレーターと話し合いながら手続きを進めたい
- インターネットを使った手続きが苦手
「最初の申込みはインターネットで行い、カード受取・契約手続きのみは無人店舗で行う」という方法も可能です。
郵送物の回避やカードの即日受取りを目的とするなら、この方法を用いることで、無人店舗に閉じ込められる時間を短縮できます。
アイフルは原則として「在籍確認の電話なし」を明記
現在のアイフルは、審査の過程で「勤務先への在籍確認の電話」を原則として実施していません。
お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
引用元：アイフル公式サイト
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
仮に例外が生じても、携帯電話に事前に連絡が入るため、「勤務先に知られずお金を借りたい」という場合にも選択しやすい申込先だと言えます。
アイフルの基本情報とメリット・デメリット
ここからは、アイフルのサービス面における基本情報や、他社と比べたメリット・デメリットについて解説します。
年利18%は「月あたり1.5%程度の利息発生」を意味する
アイフルの貸付金利は、「年3.0%～18.0%」です。
例外が無いわけではないものの、初回契約時に適用される金利は、上限金利にあたる「18.0%」とお考え下さい。
この数字は、「1ヶ月あたり借入残高に対し1.5%程度の利息（手数料）が発生する」ことを意味します。
18.0%という上限金利は消費者金融会社の中では標準的ですが、銀行カードローンなどに比べると高めです。
サービス面のメリットは「絶対に誰にも知られず借りやすい」こと
サービス面から見た「アイフル」のメリットは、家族にも勤務先にも知られずに契約を結びやすいことにあります。
アイフルは「カードレス契約」または「無人店舗でのカード受取」を条件に、契約時の郵送物を回避できます。
また、在籍確認の電話も原則として実施していません。
「一緒に住んでいる家族や勤務先に知られずお金を借りたい」という場合には、有力な申込先候補だと言えます。
デメリットは引き落とし日の選択ができないこと
他の消費者金融会社と比べた場合の「アイフル」のデメリットは、毎月の引落し日が自動的に決まってしまうことにあります。
アイフルにて自動引き落としによる返済を希望する場合、毎月の引落し日は「引き落としに使う金融機関」の種類によって決定します。
例えば返済に「三菱UFJ銀行」の口座を使う場合、毎月の引落し日は利用者の事情や希望にかかわらず、「27日」です。
アイフルにおける毎月の返済方法
アイフルで利用できる返済方法は以下の通りです。
返済忘れを防ぐためには、毎月の返済を「自動引き落とし」で行い、余裕があるときにインターネットなどを用いて追加返済を行うと良いでしょう。
| 自動引き落とし | 「郵送物なし＋カード発行なし」の契約を希望する場合は必須 引き落とし日は返済に使う金融機関に応じ決定 手数料無料 |
| インターネット | インターネットバンキングを介して返済 手数料無料 |
| スマホATM | ローンカードがなくても「セブン銀行ATM」「ローソン銀行ATM」で入金可能 以下の手数料が発生 取引額1万円以下…110円／回 取引額1万円超 …220円／回 |
| 一般ATM | 郵送または無人店舗でカードを受け取った場合のみ利用可 大手コンビニや提携金融機関のATMを利用可能 アイフルATMなら手数料無料 ※その他の提携ATMは「スマホATM」と同額の手数料発生 |
| 銀行振込 | 手数料は利用者負担 振込先はインターネット会員サービスから確認可能 |
アイフルにおける毎月の最低返済額（引き落とし額）を見る
| 最後にお金を借りた時の借入残高 | 最低返済額 （引き落とし額） |
| 10万円以下 | 4,000円 |
| 10万円超～20万円 | 8,000円 |
| 20万円超～40万円 | 11,000円 |
| 40万円超～50万円 | 13,000円 |
| 50万円超～60万円 | 16,000円 |
| 60万円超～70万円 | 18,000円 |
| 70万円超～80万円 | 21,000円 |
| 80万円超～90万円 | 23,000円 |
| 90万円超～100万円 | 26,000円 |
| 100万円超 | 10万円ごとに1,000円ずつ加算 |
こちらはあくまで最低返済額です。余裕があるときには、自由な方法で追加返済（繰上返済）が可能です。
「30日間無利息」期間中の全額返済も可能
はじめてアイフルとの契約を結んだ場合、「契約日の翌日から30日間」は利息が発生しません。
この期間中に全額返済を行えば、「借りたお金と同額を返済する」ことで、返済義務を果たすことができます。
全額返済の後は、アイフルとの契約期間にかかわらず「解約」手続きが可能です。
解約手続きは、オペレーターと電話やチャット、メールを通して行います。
解約ご希望の場合は、 オペレーターチャット もしくはメール（poppo@aiful.co.jp）にて承ります。
メールの場合は、原則翌営業日（平日）中に返信します。※お急ぎの場合は、オペレーターチャットへお問合せください（平日9:00〜18:00）
引用元：アイフル公式サイト
アイフルにおける契約後の利用限度額の増額とその審査について
他のカードローン同様、アイフルにおいても契約後に利用限度額（借入可能額）を増額することができます。
ただしアイフルは、申込者の希望による増額審査を受け付けていません。
アイフルで利用限度額を増額するには、スマートフォンアプリなどを通し「収入証明書」を提出し、アイフルからの増額案内を待つ必要があります。
利用限度額の見直しをご希望の方は、スマホアプリから最新の収入証明書をご提出ください。
引用元：アイフル公式サイト
増額が可能となった場合、メールなどでお知らせします（減額時も含む）。
アイフルの審査や契約に関するよくある質問と回答
最後に、アイフルの審査や契約に伴うよくある質問にお答えしていきます。
学生でもアイフルに申し込めますか？
はい、アルバイトなどにより「働いて収入を得ている」20歳以上の方であれば、申込可能です。
ただし収入源が奨学金や仕送りのみだという場合、アイフルを利用することはできません。
主婦でもアイフルに申し込めますか？
パートや個人事業により、「申込者本人が働いて収入を得ている」のであれば、申込みが可能です。
ただしアイフルは、専業主婦の方の申込みを受け付けていません。
アイフルの審査に落ちたらどうなりますか？デメリットはありますか？
1社の審査に落ちてしまうことに、さほど大きなデメリットはありません。強いて言えば、申込みに使った時間が無駄になる程度です。
ただし、短期間にあまり多くの金融機関の審査を受けると、一時的に審査が不利に進みやすくなる場合があります。
アイフルでの審査落ち後、再び審査を受けることはできますか？
可能ですが、再申込には最低でも6ヶ月の期間を空けることが推奨されます。
これは、アイフルが審査の際に必ず閲覧する個人信用情報機関（後払いサービスの利用履歴が保存されている場所）に、「申込情報」が6ヶ月間残るためです。
アイフルへの申込情報が残っている間に再度申し込みを行っても、自動的に審査落ちという対応が取られる可能性があります。
21時以降の夜に申し込みを行うと、審査はどうなりますか？
審査対応時間外に申し込みを行った場合、翌朝9時以降に審査が開始されます。
午前中に携帯電話へ申込内容確認の連絡が入る可能性がありますので、着信には気を配っておきたいところです。
審査落ちの連絡はメールで届きますか？郵送物は発生しますか？
アイフルの場合、審査落ちの連絡はメールで届きます。
インターネットで申し込みを行った場合、合否にかかわらず、審査結果が郵送で届くことはありませんのでご安心ください。